C R Y P T O D L A B S
P2P Lending là gì? Lợi ích và rủi ro của mô hình cho vay ngang hàng

Cùng Cryptodlabs tìm hiểu mô hình Peer to Peer – P2P Lending là gì? Lợi ích và rủi ro của hình thức cho vay ngang hàng qua bài viết này nhé.

Mô hình cho vay ngang hàng – P2P lending là gì?

P2P lending là một thuật ngữ đang khá quen thuộc trong giới các hoạt động tài chính Fintech. P2P lending là từ viết tắt của “Peer-to-peer lending” hay “Vay ngang hàng”. Nó được hiểu đơn giản là các cá nhân này (P) chỉ vay mượn trực tiếp (to) từ các cá nhân khác (P) dựa trên một nền tảng trực tuyến kết nối P – P.

Ở hình thức cơ bản nhất, cho vay ngang hàng cũng giống như bạn bè cho nhau vay tiền. Nhưng mối quan hệ này chỉ tồn tại ở quy mô nhỏ, chỉ có 2 người đã quen biết nhau từ trước và được đảm bảo bởi sự tín nhiệm lẫn nhau. Trong khi đó, P2P lại dựa trên một nền tảng trực tuyến để đảm bảo mối quan hệ giữa người cho vay và cần vay có thể mở rộng trên quy mô lên đến hàng ngàn người.

– Người vay đều có đủ tín dụng cho khoản vay

– Giúp các nhà đầu tư tiếp cận đến người cần vay để cho vay tiền

– Giúp người vay trả lại các khoản vay cho các nhà đầu tư.

Hình thức P2P quen thuộc tại Việt Nam phải nhắc đến lĩnh vực như chia sẻ xe (Uber, Grab), căn hộ (AirB&B). Đối với lĩnh vực P2P lending – cho vay ngang hàng phổ biến như: cho vay sinh viên, các khoản vay thương mại và bất động sản, các khoản vay ngắn hạn, cho vay kinh doanh được đảm bảo, cho thuê và bao thanh toán,…

P2P lending là một hình thức cho vay bắt nguồn từ Anh năm 2005 (Zopa) và nhanh chóng lan mạnh sang Mỹ năm 2007 (Lending Club), Trung Quốc. Tại Đông Nam Á, P2P lending cũng đã và đang phát triển ở rất nhiều quốc gia như: Indonesia, Philippine, Singapore, Malaysia, Thailand và Việt Nam. Mặc dù “sinh sau đẻ muộn” nhưng P2P lending cũng đã trở thành một trong những đối thủ cạnh tranh lớn của Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart và StreetShares.

Mô hình cho vay ngang hàng - P2P lending là gì?

Tổng quan thị trường P2P lending Việt Nam

Việt Nam là một trong những quốc gia có tốc độ phát triển các công ty Fintech nhanh đến chóng mặt. Từ hơn 40 công ty Fintech vào cuối năm 2016, đến tháng 5-2019, con số này đã tăng lên 154 công ty. Trong đó 25 công ty (chiếm 16%) hoạt động trong lĩnh vực cho vay ngang hàng. Tự tăng trưởng nhanh của các công ty cho vay ngang hàng tạo điều kiện hỗ trợ đáp ứng nhu cầu vay vốn phi ngân hàng, đa dạng hóa kênh đầu tư cho doanh nghiệp.

Nhắc đến các doanh nghiệp P2P thì VERIG chính là đơn vị tiên phong hoạt động trong lĩnh vực phi ngân hàng, cung cấp nền tảng Verig Platform, giải quyết các vấn lớn cho các doanh nghiệp SMEs. Doanh nghiệp này hứa hẹn mang đến rất nhiều lợi ích thông qua các sản phẩm cốt lõi, từ đó tạo động lực và nền tảng vững chắc giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam có cơ hội phát triển và giải quyết các vấn đề khó khăn.

Tuy nhiên, một vấn đề khá nan giải đối với các công ty P2P trong nước đó là có rất nhiều nhà đầu tư chưa hiểu đúng tính chất của cho vay ngang hàng, hoặc có một số công ty đang hoạt động biến tướng nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, hệ lụy từ đó gây khó khăn cho những doanh nghiệp hoạt động chân chính. Chủ tịch Tập đoàn NextTech Nguyễn Hòa Bình cho biết: hiện nay có khoảng 60-70 doanh nghiệp hoạt động theo mô hình P2P của Trung Quốc bị đổ vỡ tại quốc gia của họ và tràn sang Việt Nam.

Đây là một thách thức khá lớn đối với sự phát triển của mô hình vay ngang hàng trong nước trong quá trình tạo niềm tin với các nhà đầu tư và người vay tài chính. Đồng thời cũng là cơ hội để các doanh nghiệp P2P phát triển tiềm năng, khai thác thị trường tài chính trong nước.

Cách hoạt động của cho vay ngang hàng (Peer to Peer Lending)

Các trang web cho vay ngang hàng kết nối người vay trực tiếp với các nhà đầu tư. Trang web đặt mức giá và các điều khoản và cho phép thực hiện giao dịch. Hầu hết các trang web có một loạt các mức lãi suất tùy theo uy tín của người đi vay.

Đầu tiên, một nhà đầu tư mở một tài khoản trên trang web và đặt cọc một khoản tiền để cho vay. Người đăng kí khoản vay đăng hồ sơ tài chính của mình, dựa vào đó họ sẽ được xếp loại vào một hạng mức rủi ro để tính mức lãi suất cho khoản vay.

Xem thêm: 3 nguyên tắc quan trọng không nên bỏ qua khi đầu tư tiền điện tử

Cách hoạt động của cho vay ngang hàng (Peer to Peer Lending)

Người đăng kí vay có thể xem xét các đề nghị được mời chào và lựa chọn một trong số chúng. Một số người có thể chia nhỏ các yêu cầu của họ thành nhiều phần và chấp nhận nhiều lời đề nghị cùng lúc. Việc chuyển tiền và thanh toán hàng tháng được xử lí thông qua nền tảng cho vay.

Quá trình này có thể diễn ra hoàn toàn tự động hoặc người cho vay và người đi vay có thể thỏa thuận với nhau.

Lợi ích của P2P Lending đối với thị trường tài chính?

Sự khác biệt của P2P lending và mô hình giải pháp tài chính truyền thống

Đánh giá sự khác nhau lớn nhất giữa mô hình P2P lending và giải pháp tài chính truyền thống là chi phí. Ngoài ra sự thuận tiện và khả năng hoạt động nhanh chóng cũng là yếu tố quan trọng giúp P2P lending đứng vững trên thị trường tài chính thế giới chỉ sau hơn 10 năm chính thức ra mắt.

P2P lending giống như ứng dụng nghe nhạc MP3 – một nền tảng âm nhạc giá rẻ cung cấp cho người nghe trên khắp thế giới. P2P lending cũng hoạt động trên một nền tảng Platform đã được tối ưu chi phí:

Ngân hàng phải tiêu tốn các khoản chi phí cho:

– Máy tính, Website, chuyên gia

– Hơn 100.000 nhân viên

– Các chi nhánh ngân hàng được phân bố trong cả nước (kho tiền, điện, giao dịch viên,..)

Trong khi đó, các công ty cho vay ngang hàng chỉ phải chi trả cho các khoản:

– Máy tính, trang web, chuyên gia

– Ít hơn 1000 nhân viên

– Chỉ cần có hội sở chính và công ty đại diện tại thành phố lớn. Do các hoạt động đều được làm việc thông qua hệ thống website.

Ví dụ như Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank có trụ sở chính tại Hà Nội. Nhưng trong đó còn bao gồm hơn 600 chi nhánh và phòng giao dịch, hơn 2100 máy ATM và gần 56.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên khắp cả nước.

Trong khi đó P2P Lending có rất ít chi nhánh, chỉ hoạt động trên nền tảng website từ máy tính hoặc Smartphone. Do đó các chi phí sẽ rẻ hơn rất nhiều so với ngân hàng hoặc các công ty tài chính truyền thống, đây cũng là động lực thúc đẩy P2P – cho vay ngang hàng đạt được thành công đáng kinh ngạc.

Lợi ích của P2P Lending đối với thị trường tài chính?

3 lợi ích của mô hình cho vay ngang hàng đối với người vay và nhà đầu tư

– Lãi suất cho vay thấp

Do các công ty P2P Lending hoạt động qua mạng internet nên có thể cung cấp cho người vay mức lãi suất khá thấp. Tỷ lệ này có thể có nghĩa là tiết kiệm được hàng ngàn USD theo thời gian. Trong quá trình vay và trả tiền, chúng ta cũng chỉ cần thực hiện thao tác Click chuột đơn giản để chuyển khoản nợ sang khoản vay ngang hàng.

– Lãi suất được giữ ở mức cố định

Nếu như hình thức vay truyền thống bằng thẻ tín dụng hay vay lãi suất cố định từ ngân hàng, người vay sẽ phải thanh toán mức lãi suất khá cao nếu thanh toán chậm so với hợp đồng cam kết. Nhưng với P2P Lending, người vay sẽ không cần lo lắng lãi suất bị tăng lên hoặc tăng lên con số quá lớn nếu thanh toán chậm.

– Thực hiện đơn giản, nhanh chóng

P2P Lending hoạt động trên nền tảng công nghệ hiện đại, nên các giao dịch và liên kết được thực hiện đơn giản và nhanh chóng.

Đối với hình thức vay truyền thống cụ thể như đi vay ngân hàng, người vay sẽ mất rất nhiều thời gian làm hồ sơ vay tiền và xét duyệt cho vay. Nếu được đồng ý cho vay thì đến ngày trả lãi phải xếp hàng từ sớm để thanh toán. Nếu như đến muộn hoặc vào ngày ngân hàng có nhiều giao dịch thì rất dễ bị lỡ hẹn trả lãi và bị tính thanh toán chậm.

Nhưng với peer-to-peer chúng ta chỉ cần vào hệ thống và thực hiện giao dịch vô cùng đơn giản. Chỉ cần truy cập trực tuyến, điền thông tin theo hướng dẫn, gửi một số tài liệu để xác thực danh người vay và (nếu được chấp thuận) tiền được chuyển bằng điện tử vào tài khoản đăng ký. Tất cả các giao dịch được thực hiện mọi lúc, mọi nơi và vô cùng dễ dàng cho người vay và cho vay.

Các rủi ro của cho vay ngang hàng (P2P Lending)

Đối với khách hàng (người đi vay): Những người thanh toán các khoản nợ tiêu dùng bằng trang web cho vay ngang hàng có xu hướng khiến tình hình tài chính của mình tệ hơn do việc tiếp tục sử dụng hạn mức tín dụng vừa được giải phóng để vay thêm.

Đối với người đầu tư (người cho vay): Những người cho vay cần phải cân nhắc về tỉ lệ vỡ nợ. Các trang web cho vay ngang hàng tại Anh có tỉ lệ vỡ nợ khoảng 4,52% cho các khoản vay được cấp trong năm 2017, theo thông tin từ một blog kinh doanh.

Ngoài ra, cả người đi vay và người cho vay đều cần phải kiểm tra phí cho các giao dịch. Mỗi trang web thu tiền khác nhau, nhưng phí và hoa hồng có thể được tính cho người cho vay, người đi vay hoặc cả hai.

Các rủi ro của cho vay ngang hàng (P2P Lending)

Cách thức tham gia mô hình P2P Lending

Đầu tiên, dù là nhà đầu tư hay bên đi vay, bạn cần lựa chọn một sàn cho vay ngang hàng uy tín để tham gia. Việc này rất quan trọng để đảm bảo sự an toàn cho các hoạt động đầu tư và đi vay, tránh bị các sàn P2P Lending trá hình lợi dụng trục lợi.

Đối với nhà đầu tư, bước tiếp theo là lựa chọn đầu tư từ danh mục được cung cấp bởi sàn P2P. Tùy theo nhà cung cấp, ứng dụng P2P Lending thường cho phép nhà đầu tư có quyền truy cập thông tin để quản lý và lựa chọn danh mục đầu tư phù hợp. Nhà đầu tư có thể tham gia nhiều khoản vay để phân tán rủi ro, tránh “để trứng vào cùng một rổ”.

Từ đây, các hoạt động đầu tư sẽ được sàn P2P Lending kiểm soát, ghi nhận, và thông báo tới khách hàng định kỳ. Các sàn đầu tư thường cho phép tham gia với số tiền khá nhỏ, lãi suất linh động dựa vào số tiền và thời hạn của khoản vay. Nhà đầu tư chỉ cần chờ đợi đến thời gian đáo hạn, nhận lãi gốc và có thể tái đầu tư.

Nhờ hình thức này, không nhất thiết là người có nhiều nguồn tiền cũng đều có thể tham gia trở thành nhà đầu tư, tăng thêm thu nhập thụ động. Chẳng hạn với VNVON.VN, một trong các sàn P2P Lending uy tín hiện nay, mọi cá nhân có số tiền nhàn rỗi từ 10 triệu đồng đều được đầu tư trên sàn, với lãi suất hấp dẫn lên đến 20% tùy theo các gói thời gian cho vay linh hoạt.

Với bên đi vay, hoạt động còn đơn giản hơn nữa, sau khi đăng ký huy động vốn và cung cấp các thông tin cần thiết với sàn P2P, bên đi vay chỉ cần đợi khớp lệnh với nhà đầu tư. Việc này thường rất nhanh chóng do cộng động nhà đầu tư rộng lớn.

Đối tượng cho vay của sàn P2P có thể khác nhau, ví dụ có những sàn P2P chỉ tập trung cho vay tiêu dùng cá nhân như Tima, thì có những sàn P2P chỉ kết nối cho vay doanh nghiệp, hộ kinh doanh như VNVON.COM.

Qua đây có thể thấy, so với các mô hình giải pháp tài chính truyền thống thì P2P lending được đánh giá nằm ở một vị thế hoàn toàn mới, đem lại lợi ích cao nhất cho bên vay và cho vay. Do đó, mô hình vay ngang hàng đang rất phổ biến tại thị trường tài chính thế giới bao gồm cả Việt Nam.

Xem thêm: Top 6 đồng Altcoin được kỳ vọng nhất trong năm 2021

Bài viết gần nhất

Leave a Comment

cryptodlabs

Là công ty phát triển các ứng dụng Blockchain và tiền điện tử hàng đầu tại Việt Nam. Với chuyên môn và kinh nghiệm, Cryptodlabs tự tin mang lại cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất, thời gian phát triển nhanh và bảo mật thông tin khách hàng.